В феврале текущего года средний срок выплаты ипотеки в России увеличился до 309,8 месяцев, что почти достигло 26 лет. По данным Центробанка, только за этот месяц показатель вырос на пять месяцев и приблизился к рекордному значению. В сегменте строящегося жилья срок жилищного кредитования еще больше – 323 месяца, или 27 лет.
Учитывая, что ипотеку чаще всего берут люди старше 30 лет, имеющие стабильный доход и строящие карьеру, неудивительно, что доля заемщиков, выплачивающих ипотеку на пенсии, растет. По данным ЦБ РФ, сегодня более 50% жилищных кредитов взяты такими заемщиками, в то время как во втором полугодии 2022 года этот показатель составлял 39%.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин утверждает: «Увеличение срока ипотеки необходимо для снижения ежемесячного платежа до 70% от дохода заемщика, что все равно превышает международные нормы, где комфортный уровень платежа не должен превышать 30%». Эксперт пояснил, что ипотека на 30 лет позволяет выдавать кредиты людям с недостаточным доходом, которые не прошли бы скоринг при более коротком сроке.
Управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов отмечает, что заемщики предпочитают увеличивать срок кредитования для снижения ежемесячного платежа, несмотря на увеличение общей суммы процентов. Покупатель готов платить за дорогой кредит, увеличивая срок выплат, чтобы сохранить приемлемый размер платежа для семейного бюджета. Долгосрочная стратегия может быть выгодной, если доход заемщика растет, а инфляция обесценивает долг, как это было в 2010-х годах. Однако при высоких кредитных ставках рассчитывать на выгоду от инфляции не стоит.
Руководитель департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Мария Аврова отмечает, что длительное погашение ипотеки несет в себе риски, такие как переплата по процентам (до 200-300% от суммы кредита), инфляционные риски, непредсказуемость событий (болезни, снижение доходов, потеря работы, развод) и психологический дискомфорт от долговой зависимости.
Владелец кредитно-брокерского агентства «ПроФинансы» Саид Мачавариани утверждает: «У части заёмщиков появляется чувство, что они работают «на банк». Это может вызывать демотивацию и эмоциональное выгорание, особенно если жилье не становится «символом уюта», а превращается в «якорь».
Профессор Финансового университета Александр Сафонов напомнил, что увеличение срока ипотеки — это общемировая тенденция. «В США и странах ЕС период кредитования составляет от 30 до 35 лет, — говорит он. — Причина проста: при более длительном периоде выплат кредита месячная ставка платежа становится доступной для большей части населения. Но это верно при приемлемой кредитной ставке – 4-6% годовых. В России же ставки слишком высокие, и расходы на погашение кредита будут существенными».
Зарубежные исследователи выявили влияние долговой нагрузки на психику человека, проявляющееся в тревожности, психосоматических расстройствах, снижении качества жизни и депрессиях. Поэтому к принятию решения о долгосрочных займах следует подходить осторожно, чтобы они не отравили жизнь на долгие годы, подчеркнул ученый.
